Особенности оформления ипотеки под залог имеющегося жилья

Слово «ипотека» для большинства людей в России ассоциируется с кабальными условиями жилищного кредитования, когда человек обращается к банку за предоставлением займа на приобретение недвижимости. На самом деле это не совсем так.

Общие сведения об ипотеке

Сегодня ипотека довольно таки распространена и не пугает людей неизвестностью. Дело в том, что далеко не каждый может позволить себе скопить требуемую сумму на покупку дома, откладывая постепенно часть денег от каждой зарплаты. Недвижимость стоит дорого и ее цена растет год от года. Сделанные накопления постепенно «съедает» инфляция. Можно состариться, пытаясь самостоятельно без банковских услуг накопить деньги.

Беря под проценты определенную сумму на приобретение жилья, заемщик отдает в залог банку часть прав на покупаемую недвижимость. Другая сторона ипотечного кредитования — человек решился взять в банке деньги под проценты на какие-либо нужды, но не может найти поручителей, соответствующих всем требованиям кредитора. Тогда можно заложить имеющееся в собственности потенциального заемщика жилье и получить кредит, а средства потратить на ремонт, покупку автомобиля и т. д. Это тоже ипотека. Права заемщика в ипотеке на заложенное имущество ограничены. В органах государственной регистрации прав будет внесена соответствующая запись об обременении заложенного жилья. То есть собственник не сможет совершить с недвижимостью никаких сделок до момента полного погашения кредита и снятия обременения.

В ипотеке обязательно фигурирует понятие жилой недвижимости, которая должна выступать в качестве залога кредитору со стороны клиента банка. В этом случае залоговые дом или квартира представляют собой гарантию исполнения заемщиком условий заключенного с банком договора. В договоре прописаны все существенные условия кредитования: срок действия, сумма кредита, процентная ставка, порядок осуществления выплат, размеры неустойки и т. д. Суть залога в ипотеке заключена в том, что при условии неисполнения клиентом банка условий подписанного обеими сторонами договора, банк приобретает право распоряжения заложенным имуществом. Он может его реализовать по рыночной цене и возместить тем самым убытки, понесенные в результате несоблюдения плательщиком оговоренных условий.

Общие требования банков к предмету залога

Не каждый дом или квартира могут участвовать в ипотеке. Банки скрупулезно подходят к изучению документов, характеризующих закладываемые помещения. Требования банков к недвижимости могут иметь некоторые нюансы, но в целом все кредиторы выдвигают следующие условия к имуществу, фигурирующему в качестве залога:

• ликвидность (квартира или дом представляют ценность, которая позволит быстро продать жилье по близкой к рыночной цене);
• территориальная принадлежность (закладываемое имущество должно располагаться в населенном пункте с минимальной численностью населения 50 тыс. человек, в котором есть хотя бы одно отделение банка, выдающего кредит);
•  возможность наложения взыскания (предмет залога не относится к имуществу, прописанному в ст. 446 ГПК РФ);
• непоколебимость статуса предмета залога (жилье не стоит в муниципалитете  на учете под снос, реконструкцию или капитальный ремонт; то есть во временной перспективе, распространяющейся на срок кредитования, не планируется проведение никаких манипуляций с недвижимостью, способных повлиять на изменение ее технических характеристик);
• хорошее состояние жилья (процент износа не должен быть более 50 %);
• капитальность строения (межэтажные, стеновые и потолочные перекрытия и перегородки должны быть железобетонными, каменными или кирпичными, но ни в коем случае не деревянными или гипсокартонными. Это обеспечивает надежную функциональность имущества и его долгую конкурентоспособность на рынке жилья);
• документальная привязка недвижимости (все фактические характеристики жилья должны полностью соответствовать тем, что указаны в справках БТИ, реестра государственной регистрации прав и т. д.);
• ограниченное количество собственников предмета залога (не более 5 человек, причем они все выступают в роли залогодателей и расписываются в документах);
• отсутствие факта регистрации по адресу расположения закладываемого имущества иждивенцев, военнослужащих и заключенных, отбывающих наказание в МЛС;
• отсутствие действующих обременений (имущество не может быть заложено несколько раз).

В целом, все перечисленные характеристики можно описать несколькими словами: банк заинтересован в том, чтобы предмет залога мог быть быстро и беспроблемно продан за хорошую цену, если в этом возникнет необходимость.

Ипотека, где в качестве залога выступает имеющееся в собственности заемщика жилье, может неплохо выручить человека, полностью уверенного в своей платежеспособности. Если же таковой уверенности нет, то лучше не рисковать, потому что потерять всегда легче, чем обрести вновь.

        Поделиться: