Главная / Финансы / Капитализация вклада — выгодное вложение средств или маркетинговый ход банка?

Капитализация вклада — выгодное вложение средств или маркетинговый ход банка?


procent-2Несмотря на то, что большая часть населения России интересуется услугами банков с точки зрения получения кредита, многие граждане имеют денежные вклады в организациях банковской инфраструктуры. Это способствует не только надежному сохранению вложенных на депозитные счета денежных средств, но и их приумножению.

Стабильная работа банков во многом зависит от объемов привлеченных денежных средств. Банковский менеджмент, являющийся результатом взвешенной политики, ведет непрерывный процесс поиска факторов, способных заинтересовать вкладчиков и создать для них привлекательные и выгодные условия для открытия депозитных счетов с целью обеспечения жизнеспособности банков. Один из механизмов, положительно отражающихся на приросте вкладов населения — капитализация вкладов.

Что такое «капитализация» вклада

Сам термин «капитализация» обозначает преобразование дивидендов, прибыли таким образом, что происходит увеличение основного капитала. Иными словами, деньги в прямом смысле начинают делать деньги.

рррЕсли адаптировать это понятие к депозитам населения, то станет ясно, что проценты, начисляемые на сумму вклада, впоследствии прибавляются к изначально оформленной сумме, а по окончании временного периода, оговоренного договором, проценты будут начисляться на уже новую, возросшую денежную массу.

Вклады с возможностью капитализации еще называют депозитами со сложными процентами. Это объясняется тем, что каждое новое применение процентной ставки по отношению к телу вклада будет выгодно для клиента банка, так как любая последующая сумма начисленных процентов будет обязательно больше предыдущей. Итоговый доход при этом будет существеннее, чем тот, что получают при осуществлении вклада, в отношении которого капитализация проведена не будет.

На графиках ниже Вы можете сравнить доходность обычного вклада и вклада с капитализацией:


Обычный вклад

Обычный вклад


С капитализацией

С капитализацией

Кредитная организация вправе самостоятельно решать, на каких условиях она может проводить капитализацию депозитных счетов своих клиентов. Все важные условия работы с вкладом оговариваются в договоре по вкладу, подписываемому обеими сторонами финансового сотрудничества. Периоды начисления процентов могут быть различными: еженедельными, ежемесячными, ежеквартальными, полугодовыми и годовыми.

Известны также случаи ежедневного применения процентной ставки ко вкладу. Не нужно быть гением, чтобы догадаться, что чем чаще происходит начисление процентов, тем больше выгода от вложения средств для клиента банка. На сегодняшний день шире всего представлены вклады с ежемесячным, ежеквартальным и ежегодным приростом тела вклада.

В погоне за достижением обоюдовыгодных условий, банки разрабатывают и предлагают клиентам различные продукты с «гибридными» условиями. Например, возможно ежедневное равнозначное начисление процентов, а их суммирование с вкладом с последующей капитализацией может происходить один раз в квартал и т. д.

«Подводные камни» вкладов с капитализацией

procentНа первый взгляд неискушенного в банковских манипуляциях клиента может показаться, что вклад с капитализацией процентов однозначно выгоднее того, где капитализация не предусмотрена. И это верно, если речь идет о двух вкладах с равной процентной ставкой.

Однако банки часто прибегают к следующей хитрости: они предлагают клиенту открыть депозитный счет с капитализацией, «расписывают» ее преимущества, но процентную ставку предлагают ниже той, что применяется для вклада без капитализации. Этим банк фактически уравновешивает вероятные доходы клиента или даже предлагает ему вложить деньги с меньшей выгодой.

Особенно это справедливо для тех условий, когда вклад совершается на относительно непродолжительный срок и на небольшую денежную сумму при одновременно редко проводимой капитализации согласно заключенному договору. В результате клиент теряет возможную прибыль, но думает, что наоборот, выигрывает. В то же время банк убивает двух зайцев — и клиент доволен, и выплаты по вкладу меньше, чем могли бы быть.

В настоящее время практически все банки могут предложить потенциальным клиентам возможность вложения средств с их последующей капитализацией. Однако практика показывает, что в большинстве случаев наиболее выгодные условия и в плане прибыльности и в отношении надежности предоставляют такие признанные лидеры банковской инфраструктуры, как Сбербанк РФ, ВТБ 24 и т. д. Чтобы рассчитать капитализацию Вашего вклада, или сложные проценты, рекомендую посмотреть видео:


Молодые кредитные организации стремятся привлечь клиентов высокими процентами по вкладам, но часто не могут обеспечить стабильности своей работы и имеют риск «прогореть». Государство, конечно, может компенсировать потери клиентов, если не полностью, то хотя бы частично (благодаря системе страхования вкладов), но это приведет к ненужным хлопотам, переживаниям и потерям времени.

Банковские продукты, предлагаемые современными финансовыми организациями потенциальным клиентам, отличаются разнообразием условий. Среди достаточно привлекательных можно выделить депозитные вклады с периодической капитализацией процентов. Однако прежде чем принять решение о вложении средств, нужно внимательно изучить все детали такой операции.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*