Получаем овердрафт по карте — все особенности и нюансы этой разновидности кредита

В связи с активной конкуренцией в сфере банковских учреждений, кредитующие организации вынуждены искать и внедрять в работу новые варианты предоставления услуг населению, призванные максимально удовлетворить запросы клиентов. Такие приемы способствуют расширению сети потребителей выпускаемых кредитных продуктов и, в конечном итоге, позволяют извлекать материальную выгоду посредством выполняемых задач.

Все чаще в речи работников и клиентов банков фигурирует слово «овердрафт», однако остается немало граждан, не имеющих конкретного понятия о том, что данный термин обозначает. Овердрафт (в переводе с английского - «превышение», «утрирование»)  - это  предоставление банком физическому или юридическому лицу заемных средств на непродолжительный срок под проценты. Если говорить простым языком, то такая услуга кредитования позволяет получателю доходов (регулярные социальные пособия, пенсии, зарплаты) на открытый расчетный счет в банке «уходить в минус», или иначе, в какой-то момент тратить больше, чем есть у него в распоряжении собственных средств.

Условия предоставления

Для того, чтобы овердрафт стал возможным, между кредитором и его клиентом должен быть заключен специальный договор, в котором будут закреплены основные моменты выдачи краткосрочного кредита и возврата заемных средств на расчетный счет. В настоящее время банки часто выдают клиентам дебетовые карты с одновременным оформлением овердрафта. При этом держателя карты не обязывают его использовать, но, как показала практика, редко кто способен отказаться от соблазна потратить больше, чем заработано (копить деньги еще нужно научится).

Обязательным условием предоставления этой услуги является наличие у потенциального пользователя овердрафта дебетового счета в банке. То есть клиент банка должен иметь, например, зарплатную пластиковую карту, на которую ему гарантированно ежемесячно работодатель перечисляет заработанные в результате осуществления трудовой деятельности деньги,  а также премиальные, отпускные, средства по оплате больничного листа и т.д. Это дает кредитору гарантию своевременного возвращения в его распоряжение денег, взятых клиентом в качестве овердрафта.

«За» и «против»

У этого продукта, предлагаемого многими кредитующими организациями, есть свои положительные и отрицательные моменты.

К плюсам можно отнести возможность  при возникновении затруднительной финансовой ситуации не просить взаймы у родственников и знакомых, не обращаться целенаправленно в банк за оформлением кредита, а просто снять деньги в пределах ранее оговоренного с кредитором доступного лимита. При  условии своевременного поступления из доходных источников заемщика средств на его текущий счет, банк спишет «занятые» клиентом деньги и доступный лимит по овердрафту будет восстановлен.

Хорошо также и то, что этот кредит не целевой, иными словами банку не интересно, на что клиент израсходует полученные в счет овердрафта средства. Причем для  того, чтобы получить доступ к сумме денег сверх той, что есть на текущем счете, заемщик не нуждается в поручительстве третьих лиц или передаче в залог собственного имущества.

Банк самостоятельно отслеживает динамику периодических денежных поступлений клиента и принимает решение о размере разрешенного овердрафта.

Минусы состоят в том, что взимаемые банками проценты за пользование этой услугой и комиссии по обслуживанию счета довольно существенные. Мало того, что многие кредиторы берут плату за выдачу денег по овердрафту, так еще и начисляемые процентные ставки в среднем выше, чем по обычным нецелевым кредитам «на потребительские нужды».

Тем не менее, кредит могут повторно и не выдать, а вот овердрафт возобновляется автоматически при надлежащем исполнении клиентом банка своих платежных обязательств. Потребитель этой услуги не нуждается в новом сборе документов на кредит. То есть овердрафт — близкий родственник кредитной карты, с той разницей, что когда речь идет о кредитке, ее держатель сам должен беспокоится о пополнении счета в установленный срок, тогда как при овердрафте банк списывает средства, поступающие на счет клиента из его гарантированных и регулярных доходных источников.

К тому же по кредитной карте с подключенным кредитным лимитом, как правило, доступных для пользования средств больше, чем по рядовому овердрафту, в среднем составляющему 1/5 часть от среднемесячной суммы поступлений на расчетный счет клиента. Это не дает возможности совершать крупные покупки, а позволяет «продержаться на плаву» до следующей зарплаты.

Вариантов «взять взаймы» у банка становится все больше. Каждый из способов предоставления заемщику денег под проценты призван максимально учесть и удовлетворить финансовые интересы потребителя с целью увеличения клиентской базы банков и прироста доходной части кредиторов. Овердрафт — это молодой симбиоз свойств дебетовой и кредитной карт, на котором многие клиенты кредитующих организаций останавливают свой выбор. Соответственно, овердрафтная карта — это дебетовая пластиковая карта с разрешенным кредитным лимитом.

        Поделиться: